移轉交通事故風險　宜投保附加傷害險、醫療險

日前相繼發生多起重大的交通車禍事故，如98年 10月11日仙儷通運公司所屬的遊覽車，行經國道三號南下385.3公里處，追撞前方小貨車後衝出路旁護欄，車輛翻覆滾落邊坡底，造成7死21傷的重大車禍；98年10月15日統聯客運車行經國道一號北上209公里彰化溪湖路段，衝撞13輛車造成4死8傷的重大車禍等案件。

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※　事前防範與事後補救措施

在交通事故中，駕駛人或乘客如何減少損失及傷害，其風險管理相當重要，當然事前的防範不可少，如駕駛人精神狀態是否正常、行車中不使用手機、機車騎士及乘客應配戴安全帽、乘車應繫上安全帶或車上加裝安全氣囊設備等。但事故發生後彌補損失的最好方法，即是透過保險來移轉可能的風險或減輕經濟上負擔。

那麼，汽車駕駛人及車上乘客可透過哪些保險來移轉風險？首先不可少的當然是「強制汽車責任保險」，但此保險僅是基本保障，對象是乘客及受害的第三人。因此，對於駕駛人自己不小心撞上路橋、安全島、路燈時所造成的傷亡問題，因前述情況不在強制汽車責任保險的賠償範圍內，故被保險人必須透過任意汽車保險中的「汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險」，以及「汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險傷害醫療給付附加條款」來彌補自身的損害。

至於「汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險」，主要是彌補駕駛人因交通意外事故所造成之殘廢或身故的損失；而「傷害醫療給付附加條款」是彌補駕駛人因交通意外事故所造成的「住院醫療」損失，該部分是按「日額」給付保險金，但每次傷害給付日數不得超過90天。

目前各保險公司所提供的保險金額組合為新台幣（以下同）250萬元死殘及住院日額1,000元的組合，其保險費為670元左右。另外，保險公司也有提供駕駛人傷害醫療「實支實付」型的保單，可提供被保險人不同的選擇方式。

對於車上乘客的保障部分，則以「汽車第三人責任保險乘客體傷責任附加條款」來移轉因交通意外事故發生，而導致車上乘客身體傷害或死亡的風險。對於承保人數，以被保險汽車行照所記載之人數為限，而「保險金額」則指在任何一次意外事故內，對每一個人死傷超過強制汽車責任險保險給付標準以上之部分，所負之最高賠償責任而言。

如同一次意外事故體傷或死亡不只一人時，保險公司之賠償責任以本附加條款所載「每一意外事故」傷害保險金額為限，並仍受「每一個人」保險金額限制。舉例來說，投保汽車第三人責任保險乘客體傷責任附加條款，其保險金額為每一個人傷亡200萬元／每一事故400萬元的情況下，若發生車禍，有一位乘客死亡，則可由該附加條款保單中得到200萬元的賠償金額，若是有4個乘客死亡，則每一位死亡乘客可得到100萬元的賠償金額。

※　市場上保單的組合方式

目前保險公司所販售之保險金額有兩種組合方式，一式是「五倍型」：最低保額為2萬元醫療／10萬元死殘至最高保額120萬元醫療／600萬元死殘的組合，另一式是「十倍型」：最低1萬元醫療／10萬元死殘至最高保額60萬元醫療／600萬元死殘組合，依被保險人的需求不同作不同的組合。

舉例來說，若被保險汽車為小客車，可搭載人數5人（包括乘客4人、駕駛1人，共5人），被保險人選擇50萬元醫療／250萬元死殘的組合，則每位乘客的保費約為 473元，而乘客4個人保費則為1,892元（473×4＝1,892），若再加上駕駛人保費為670元，總計5人保險費約為2,562元（1,892+670＝2,562）。但因實施產險費率自由化第三階段之原因，各保險公司保險費略有不同，正確保費請洽各產險公司。

如此一來，其保障可說相當周全，因保障的對象包含了駕駛人本身及車上乘客可能潛在的行車風險。

另外，若為搭乘客運或市區客運或遊覽車等交通工具之乘客，因交通部於 97年1月9日修正《公路法》第六十五條之規定：「汽車所有人應依強制汽車責任保險法之規定，投保強制汽車責任保險。電車所有人應於申請公路主管機關發給牌照使用前，依交通部所定之金額，投保責任險。公路汽車客運業、市區汽車客運業與遊覽車客運業，皆應投保乘客責任保險；其最低投保金額，由交通部定之。未依規定投保乘客責任保險者，處10萬元以上50萬元以下罰鍰。」

故，交通部依據《公路法》第六十五條第二項之規定，於97年11月25日訂出公路汽車客運業、市區汽車客運業與遊覽車客運業者，應投保每一乘客死殘給付150萬元（無體傷）以上乘客責任保險，所有業者應於98年1月31日前完成投保作業。因此，搭乘汽車客運、市區汽車客運與遊覽車客運的乘客或旅客，都應有150萬元的乘客責任險保障。但為小心起見，建議於搭車前，先確認該客運公司或遊覽車業者是否有依法投保，以維護自身的安全與權益。

值得一提的是，有些政策性保險的保險金額可能因許多因素導致不高、不能達到充分的保障。建議消費者本身還是要投保一些意外保險，或是每當外出旅遊或洽公時，記得加保旅行平安保險，此保單主要是保障被保險人因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡時，由保險公司依照契約的約定，給付保險金。但前項所稱意外傷害事故，指非由疾病引起之外來突發事故。因此，有了自己的意外險或旅行平安保險再加上如前述的乘客責任保險等，才有更完整的保障。

當然，保險只是事後的補救措施，最重要的還是事前的預防，提醒駕駛人於行車前，應先注意自身的精神狀態是否正常、睡眠、體力是否足夠，並落實車輛檢查等措施，才能快快樂樂出門、平平安安回家。

資料來源：tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/100604/17/26vir.html